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会希望通过自建险企来消化企业内部的保险需求

作者: 理财保险  发布:2019-11-24

时至今日,距离保监会下发《关于加快贫困地区市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》已过半年。前述意见指出,将优先支持中西部省份设立财产保险公司和人身保险公司,支持在贫困地区设立服务民生的专业性保险公司。不过,从保险公司的动作来看,险企“西行”或许难言积极。根据蓝鲸保险统计,今年上半年,仅有15家险企获批在中西部相应地区设立保险分公司,而在2016年上半年,有28家险企在各中西部地区设立分公司,3家西部地区法人保险机构开业。

日前,扶贫渐渐成为保险行业的热门话题,保监会方面此前也印发《关于加快贫困地区市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》,透露优先支持中西部省份设立财产保险公司和人身保险公司。

此外,从目前各险企在中西部地区布局的情况来看,产险寿险业务发展并不均衡。在西藏、云南、青海等中西部地区,财险公司布局明显多于寿险公司。

从保监会批复新公司的名单来看,监管方面的倾向性似乎已经有所显现,今年1月25日保监会连续批复两家新保险公司国富人寿以及国宝人寿,两家新公司注册地均在中西部地区。据此,有分析人士解读,保监会方面明确将对中西部省份保险公司进行倾斜,其实也给想要拿到保险牌照的资本指出了一条明路。

具体业务方面,据蓝鲸保险调查了解,部分保险公司并没有实质性的开展适合其当地发展的业务产品。具体来看,珠峰保险的内部工作人员坦言目前未开展针对藏牧民的农牧险险种;阳光财险西藏分公司内部人员同样对蓝鲸保险透露,该公司的保险产品与内地其余地区并无差异化。

不过,也有业内人士坦言,许多地方的大规模集团化企业,会希望通过自建险企来消化企业内部的保险需求;而许多保险股东为了扩张所拥有的牌照数量,也会选择与地方财团联手,这样可以进入申请快通道,并且还能获得税收方面的优惠。

对于险企西行不积极,地方针对性业务难寻的现象,有保险经纪公司人士对蓝鲸保险表示,中西部地区保费规模相对较少,特殊的地理环境也导致保险公司经营成本高,经营难度大,因而很多保险公司不愿意在这些地区开设分支机构。而即便是在偏远地区设立了分支机构,业务量也相对较少。

此外,如何扎根中西部似乎也成为险企西行的一个难题。据蓝鲸保险查阅公开资料发现,注册地位于西藏地区的珠峰财险营业场所却显示位于北京。

监管鼓励保险西行,险企设中西部分公司少于去年同期

西行路道远且长,我国第二大省仅9家险企入驻

自2016年12月19日,保监会宣布优先支持中西部省份设立财产保险公司和人身保险公司,支持在贫困地区设立服务民生的专业性保险公司以来,多个保险公司响应号召,相继在中西部地区设立分公司。

据蓝鲸保险粗略计算,目前位于中西部地区的19个省均有保险公司进行布局。公开数据显示,在四川省有多达1975家产险类公司,2956家寿险类公司进行布局;云南省也有1472家产险类公司以及1145家寿险类公司入驻。

不过,根据保监会披露的信息显示,今年上半年在中西部地区设立分公司的险企明显少于去年同期。具体来看,今年上半年各中西部地区共有15家险企设立分公司,两家本地险企被批准筹建开业;而2016年上半年的数据则显示,有28家险企在各中西部地区设立分公司,3家西部地区法人保险机构开业。

而保险业对于同样位于中西部地区的安徽地区相对“忽视”,数据显示在安徽省仅26家产险公司以及35家寿险公司。情况相似的还有陕西省以及湖北省,两地区的产、寿险公司之和均不足三位数。在西藏地区有所布局的保险公司最少。据西藏保监局公开披露的数据显示,该地区仅有6家产险公司以及3家寿险公司。

根据公开资料显示,保监会今年批准的两家中西部地区保险公司筹建开业,分别是位于广西南宁的国富人寿、位于四川成都的国宝人寿。从这两家保险机构的相关背景来看,发起人股东都以国企主导、同时本地以及外地的民营企业也有参股;筹备期间均得到了当地政府的大力支持。去年被批准开业筹备的新疆前海联合财险、珠峰财险公司住址分别为新疆乌鲁木齐、西藏拉萨,但该两家险企的经营地点分别为深圳市、北京市。

“目前来看东部地区人口密度大经济发展程度相对较高,保险公司方面相当缺乏西行的动力。”有业内人士指出,“不过随着监管的指引,这种局面有望得到改善。此外中西部多农牧地区,存在对于财险公司的需求。”

值得一提的是,虽然监管批复的天秤倾向于在中西部设立的保险公司,但在今年初,保监会仍因发起人宁夏伊品投资集团有限公司财务状况不佳、设立申请材料的合规性存在较大问题等原因否决了宁夏中阿人寿的筹建申请。

此外,蓝鲸保险查阅各地区保监局网站注意到,保险公司所设立的分公司普遍集中在各地区省会。对此,有分析人士表示,一方面来看省会地区经济发展较快,人口较为集中,从而对保险的需求量也相对较大。另一方面自2003年起中国保监会进一步放宽对保险公司经营区域的限制,规定保险公司在省、自治区或直辖市设有分支机构的,可以通过专业保险中介公司或者设立营销服务部的方式在该省、自治区或直辖市的行政辖区内开展业务。

财险寿险发展不均衡,部分中西部地区寿险相对稀缺

西藏地区产寿双全,内蒙青海地区现空白

同时,蓝鲸保险通过梳理上述名单时发现,有部分地区险企布局较少,且大多地区财险业务多于寿险业务。

不过,尽管在西藏地区布局保险公司的数量最少,但该地区实际上有着注册地为西藏自治区的地方法人保险机构珠峰财险以及汇邦人寿。此外陕西省也有着地方保险公司永安财险;安徽有在合肥工商局登记注册的国元农业保险;湖北也有总部落户武汉的合众人寿。

根据各地保监局网站上的信息显示,截至目前,西藏地区的保险公司分机构最少,财险公司方面拥有人保财险、太平洋财险、阳光财险、平安财险、安邦财险5家保险机构分公司;寿险公司方面则仅有3家,分别是中国人寿、泰康人寿、人保寿险3家保险机构分公司。

目前来看,内蒙古以及青海地区仍处空白领域,尚无注册与本地的地区保险公司。不过这种局面获将扭转。据包钢股份(600010,股吧)此前发布公告显示内蒙古自治区拟组建国有控股的地方法人保险公司内蒙古泽原农牧业保险股份有限公司,公司控股股东包钢集团建议包钢股份与内蒙古金融投资集团有限公司为主要发起人,与其他9家出资人共同出资设立泽原保险。

在青海地区以及宁夏地区,保险公司分机构同样设立较少。公开数据显示,在青海有196家产险类公司,166家寿险类公司,且青海地区目前为还尚未有注册于本地地区的保险公司;宁夏地区则有220家产险类公司以及211家寿险类公司入驻。在云南地区,则有1472家产险类公司,1145家寿险类公司入驻。

业内人士普遍认为,新“国十条”中对区域性保险公司的建立持支持态度,成为地方资本抢滩登陆保险业的“催化剂”。项俊波也曾明确指出,“目前在审批牌照时要更多关注保险‘空白’区域,要向西藏、青海、甘肃、内蒙古等没有法人保险机构地区倾斜。”有分析人士直言,在政策的优待下,注册于保险空白领域或成为新保险公司获批的“加分项”,部分想要进军保险的资本很可能会瞄准中西部保险空白地区谋求保险领域的合作。

从上述数据还可以看出,在部分地区,尤其以西藏、云南、青海这样的高海拔地区为主,财险业务多于寿险业务。

而从目前来看,保监会对地方险企的偏爱确实愈发明显。今年1月25日,保监会连续批复两家保险公司,分别为注册于四川的国宝人寿以及注册于广西的国富人寿。此外,海南首家本土法人寿险公司海保人寿获批筹建,填补了该地区地方保险公司缺失的空白。

但值得注意的是,在高原地带,长期寿险业务的需求量却是相对高的。以西藏地区为例,由于高原独特的气候,以及经济水平落后等原因,养老问题一直是一大难点,此外,文化水平落后也导致消费者对于养老保险的认知水平较低,另一方面,对于保险公司来说,商业养老保险产品设计、定价方面不够灵活,也无法面对特殊地域消费者对商业养老保险的多样化需求。

从2016年来看,三峡人寿获批筹建,继安诚保险和恒大人寿后,重庆地方保险公司又添一员。同年建信财险获批筹建,填补了宁夏地区财险牌照的空白。2015年也有注册地于西藏地区的珠峰财险以及福建地方保险公司海峡金桥财险获批筹建。

此外,因高寒缺氧,西藏地区儿童的先天性心脏病发病率远高于其他省市,有当地人士表示,不仅仅是儿童,对于孕期、产后的妇女来说,西藏的各区、县地域,不仅要面对恶劣的环境,医疗条件也普遍落后。有数据显示,在西藏条件最落后的时期,孕产妇死亡率高达5%,婴幼儿的死亡率则高达40%以上。从这些方面来看,寿险业务对于西部地区来说是亟需推动加强的。

不过,对于新设保险公司来说,地方系绝非万能药。公开信息显示,保监会日前否决了宁夏中阿人寿的筹建申请,主要原因包括发起人宁夏伊品投资集团有限公司财务状况不佳;设立申请材料的合规性存在较大问题等。

部分地区保险发展缓慢,环境因素复杂保险产品单一

成长的烦恼:地方系险企如何扎根地方

此外,虽然很多险企在西部地区开展了业务,但是并没有针对性的开发创新产品。以西藏地区为例,该地区不仅保险机构设立较少,部分险企也并未开展针对当地特殊因素开发创新产品。

从经营状况来看,在各地方的支持下,历史还不算长的地方系险企已有成功盈利先例,业务规模逐渐走向稳健,以成立于2010年的泰山财险来看,该公司在2015年实现扭亏为盈,取得净利润2144万元,而2014年其亏损额为3836万元。已披露年报的部分地方系财险公司也显示,公司在总部地区的保费排名和在全国的排名可以看出,其在总部大本营的市场份额远高于其整体市场份额。

对于藏地来说,这些特殊的因素可大致从三个方面来看:从地理环境方面来看,地域广、人口分散,交通不便,自然灾害发生频繁;从经济发展方面来看,工业化程度不高,农业产业化和城镇化发展水平低,城乡居民收入偏低,经济在各省、区、城乡之间发展不平衡;从人文环境来看,藏区还保存着独特的宗教风俗及文化。

不过,蓝鲸保险注意到,尽管部分地方系保险公司注册地方,其经营场所却另则他处。以珠峰财险为例,蓝鲸保险查阅公司官方网站注意到,该公司注册地显示拉萨,而营业场所却在北京地区。此外,从产品构成来看,珠峰财险官方网站显示,公司产品现有珠峰车险、企业财产保险、货物运输保险、责任保险、意外伤害和健康险以及工程险字样,似乎在农牧业保险产品布局上有所缺失。

当这些复杂的因素同时存在在一片土地上时,开发具有针对性的保险创新产品是保险公司做好风险保障服务的根本。

此外,对地方系财险公司的发展,有观点认为,其业务主要依托股东业务和当地业务,持续发展存疑。 据了解,新保险公司的盈利周期为5-8年,在许多业内人士看来,尽管蜂拥而至的地方性险企得以获批,但这些地方财团能否严格把控好经营风险仍是需要考虑的问题。

然而,根据蓝鲸保险调查了解,目前在西藏地区开展业务的阳光财险及地方系险企珠峰保险都并未开发针对上述特殊因素的创新产品。

同时,有业内专家对地方系保险公司的风控能力表示担忧,认为保险企业是需要十分专业化经营的,要时刻注意风险的把控和人员的专业程度。因为部分地方性保险企业所处的区域范围小,一旦该区域发生大规模理赔的情况,更容易引发分保能力不足的担忧。

珠峰保险的内部工作人员对蓝鲸保险表示,目前珠峰保险主要开展针对政府、企业类型的保险保障服务,其次,车险也是该公司主要业务之一。值得注意的是,该人员表示,珠峰保险目前还未开展针对藏牧民的农牧险险种。阳光财险西藏分公司的内部人员同样表示,该公司的保险产品与内地其余地区并无差异化。

有保险经纪公司人士对此表示,对于西部地区来说,保费规模相对较少,很多保险公司不愿意在这些地区开设分支机构,基本都是“老三家”保险公司。此外,特殊的地理环境也导致保险公司经营成本高,经营难度大。

不仅如此,上述人士表示,很多保险公司在偏远地区设立分支机构,只是为了在宣传的时候,可以展现出全国都拥有网点的优势,而实际上,业务量还是比较少的。

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